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Open Banking: Balance de los primeros meses

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Open Banking: Balance de los primeros meses

Oscar Sala, VP de Product Strategy en Strands, Member of the Board de Mobey Forum y co-chair de su grupo de trabajo sobre Open Banking,  cuenta con una amplia experiencia en transformación digital de sectores como banca y retail, en particular contribuyó a la transformación de diferentes empresas del Grupo Caixabank , donde lideró el desarrollo de  nuevos servicios de banca digital y la aplicación del ámbito fintech para ‘romper’ con el estatus quo del sector financiero. Oscar actualmente es responsable de la estrategia de productos en Strands, ayudando a consolidar la empresa como partner fintech de los bancos alrededor del mundo.

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1. ¿Cómo valorarías los primeros 2 meses de Open Banking UK en comparación con la nueva legislación PSD2?

Los bancos del Reino Unido van un paso delante que el resto de Europa, debido a que acordaron intercambiar datos financieros mediante APIs en el 2016. La mayoría de los bancos británicos ofrecen APIs para recoger datos de manera muy sencilla y es relativamente sencillo utilizar estas APIS con datos de demo.

En lo que se refiere  al uso de datos de producción, para convertirse en una RAISP (Registered Account Information service Provider) es requerido un proceso de certificación por el regulador (FCA en este caso) proceso que puede alargarse unos meses.

El inicio de transacciones mediante APIS deberá esperar a mediados del año 2019, equiparándose al calendario de la PSD2.

2. ¿Y en el resto de la zona Euro?  ¿Cuál ha sido la diferencia en la estrategia?

De momento, aunque todos los bancos tienen un proyecto interno para ofrecer sus APIs o incluso recoger los datos de sus clientes en otros bancos mediante APIs de terceros, hay muy pocos bancos que ofrecen este servicio públicamente.

Asimismo en la mayoría de los casos los reguladores de cada país están aún en fase de preparación de los procedimientos asociados.

La principal diferencia entre Open Banking UK y PSD2, radica en la motivación de la Apificación de los bancos. En el primer caso, los bancos británicos lideraron este proceso con el objetivo de estandarizar sus comunicaciones mediante APIs, mientras que en el caso de la PSD2 el driver principal, era permitir  al consumidor decidir con qué entidad operar.

Este nuevo contexto “abierto”, y la puesta en escena de la GDPR (nueva ley de protección de datos que entrará en vigor en mayo de 2018), requieren  fortalecer todos los procesos y regulaciones, para evitar poner al consumidor en situaciones de riesgo, minimizando el acceso a datos financieros o inicio de pagos por actores no permitidos, cosa que ha ralentizado el calendario objetivo inicial.

3. ¿Cuál es tu visión de Open Banking y las nuevas regulaciones?

El momento bancario actual es súper emocionante; estamos en un momento único de transformación que redundará en beneficio del consumidor. Es tiempo de pensar diferente y definir nuevas reglas de juego, nuevos modelos de colaboración y de negocio. El reto es saber leer bien este cambio y definir una estrategia de transformación con la velocidad correcta.  Y, sobre todo, lo más difícil para los bancos, estar dispuestos a canibalizar parte de su negocio actual en beneficio del negocio futuro, comercializando productos de terceros en beneficio del servicio global a sus clientes o incluso  facilitar el acceso a productos no financieros con mejores condiciones para sus clientes, reinventando el rol del banco.

El binomio banco-fintech puede ser muy útil en toda esta transformación.

Las nuevas regulaciones pretenden acelerar toda esta disrupción, pero aún estamos en un estado muy embrionario.

4. ¿Y los bancos? ¿Cómo lo están llevando? ¿Cuál es su enfoque?

La mayoría de bancos están analizando que supone adaptarse al nuevo marco regulatorio: aunque el 60% dicen que estarán listos a tiempo, sólo el 5% dice que está ya preparado*.

Aunque todos admiten (95%) que, si no son proactivos, el riesgo de desintermediación es muy alto especialmente por los gigantes de internet y este debate está a nivel de board (83%), muy pocos de ellos están haciendo movimientos al respecto.

Aunque muchos bancos están en una fase de reducción de oficinas y costes operativos, algunos están reconvirtiendo la oficina en un lugar donde el cliente puede acceder a productos no financieros de terceros con condiciones ventajosas, aprovechando su canal para ofrecer servicios atractivos a sus clientes y generar nuevas fuentes de ingreso, por la colocación de productos no financieros y los créditos al consumo vinculados.  Estas iniciativas son muy interesantes y puede dar pistas del rol de la oficina del futuro.

5. Primero viene compliance (cumplimiento) ¿y después qué?

Según la encuesta de Finextra y CA publicada este pasado mes de Enero, el 75% de los bancos prevén que su modelo de negocio principal asociado vendrá asociado a proporcionar información financiera (AISP), soluciones de pago (PISP), o habilitar un Marketplace de servicios.

En mi opinión, los bancos tienen la gran oportunidad de convertirse en la pieza clave del ecosistema online, ayudando a otras compañías a conocer mejor a sus clientes, proporcionándoles información de valor añadido, servicios de KYC, scoring y analítica, evolucionando de AISP a AVISP (Added Value Info Service Provider). Los bancos pueden aprovecharse de ser el acompañante  financiero de toda la vida de sus clientes y establecer nuevos modelos de colaboración con terceros, que beneficie a los clientes, bancos y a terceros.

6. Strands es co-chair de un grupo sobre Open Banking en MobeyForum. ¿Cuál es el objetivo de este grupo?

Nos hace especial ilusión tener un papel relevante en una asociación de bancos de referencia como MobeyForum, en este tema tan importante en todo el mundol. Nos enorgullece ver este reconocimiento al rol de Strands como actor clave en la transformación bancaria mundial.

El objetivo de este grupo es intercambiar experiencias entre todos los miembros (en el grupo participan muchos bancos europeos e internacionales y otras figuras clave del sector financiero), con el objetivo de aprender todos juntos cómo aprovechar el contexto actual para definir una buena estrategia de Open Banking.

Este grupo de trabajo publicará varios contenidos durante este año con este objetivo basándose en ejemplos reales.

7. ¿Cómo Strands puede ayudar a los Bancos aprovechando las oportunidades que ofrece Open Banking?

Vivimos en un momento en que el consumidor puede elegir el servicio que mejor se adapte a sus necesidades en cada momento y eso ha redundado en un mercado más transparente, más competitivo que beneficia a todo el mundo.

Las bancos han de entender este nuevo paradigma del consumidor para aprovechar todas las interacciones con él, escucharlo, entenderlo y a partir de aquí entender cuál es el servicio que mejor se ajusta a sus necesidades.

Strands lleva  10 años trabajando con bancos líder de todo el mundo, proporcionando soluciones orientadas a Retail Banking, SME Banking y Wealth, donde el denominador común es ayudar a que el banco utilice la Smart Data que Strands le ofrece para tener una conversación personalizada con cada segmento.

*Estudio de Finextra y CA Technologies Enero del 2018

 

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ABOUT THE AUTHOR

AOIFE CREAN 

Aoife is an experienced copywriter and translator in English, Spanish and Catalan across several sectors.  Passionate about all things language-related and a whiz with words, she gives voice to the Strands values through all manner of articles, blog posts and whitepapers.



 

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Topics: open banking, banca, PSD2

Author: Aoife Crean - Content Manager on Feb 27, 2018

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